跳到主要内容

拆分型人寿保险政策_Unbundled Life Insurance Policy

什么是拆分型人寿保险政策？​

拆分型人寿保险政策是一种财务保护计划，在投保人去世后向受益人支付现金。该政策包含一个储蓄和投资组件，投保人可以在其生存期间使用。

该政策的条款没有到期日期，投保人可以调整与死亡福利金额相关的保费支付的数额和时间，政策在有效期内。拆分型人寿保险也被称为万能型人寿保险。

主要要点​

  • 拆分型人寿保险具有现金价值组件，其中每笔保费支付的一部分可以为投保人储蓄和投资。
  • 拆分型人寿保险政策最显著的特征之一是其灵活的保费；保费的灵活性与可调死亡福利和现金价值要素相联系。
  • 拆分型人寿保险政策包括储蓄组件的选项；储蓄组件通常会有一个规定的利息收益率。
  • 大多数拆分型人寿保险政策都提供保单贷款选项；借款金额通常基于现金价值。

理解拆分型人寿保险政策​

万能型/拆分型人寿保险是几种永久性人寿保险中的一种。拆分型人寿保险具有现金价值组件，其中每笔保费支付的一部分可以为投保人储蓄和投资。保费的另一部分则用作死亡福利和行政费用。

在万能型/拆分型人寿保险中，保费和死亡福利可以在保单有效期间更改。这对于需求变化的投保人来说，可能是一个理想特征。万能型/拆分型政策也明确向投保人披露政策的行政费用——也称为承保和销售费用，而其他类型的永久性人寿保险政策可能未必如此。

在永久性人寿保险类别中，个人可以选择终身险、万能型/拆分型人寿险、可变性人寿险和可变性万能型人寿险等选项。拆分型人寿保险政策的一些主要好处包括其灵活性以及允许投保人清楚了解其保费支付的去向。

拆分型人寿保险的元素​

每份人寿保险政策都有其自身的条款，可能因公司和类型而异。在拆分型人寿保险政策中，个人可以预期以下一些基本元素。

拆分型人寿保险政策最显著的特征之一是其灵活的保费。这种保费的灵活性与可调死亡福利选项和现金价值要素相联系。

保费直接根据保障金额和投保人风险来确定。拆分型人寿保险政策通常允许投保人调整他们的死亡福利和相应的保费。这使得投保人在需求变化时能够调整政策。保费可以根据死亡福利的降低或增加而灵活地减少或增加。

拆分型人寿保险政策包括储蓄组件的选项。储蓄组件通常会有一个规定的利息收益率。个人通常可以在任何时候为现金价值做出贡献，或通过超出规定保费的支付进行贡献。保费的支付也通常可以直接来自现金价值，以提供更多的保费支付灵活性。

大多数拆分型人寿保险政策都提供保单贷款选项。借款金额通常基于现金价值。这使得投保人可以获得免税支付，但需要按照规定的利率定期还款。利率通常低于其他传统贷款选项。由于人寿保险政策及其现金价值通常作为未偿还款项和违约的担保，贷款可以被视为一种担保贷款。

解除选项允许投保人终止政策并提取其现金价值。现金价值通常会面临解除费用，这根据终止年份的不同而有所变化。现金价值通常可以由投保人直接提取。还可能存在其他选择，例如按全额支付的生命保险政策死亡福利，金额各异。